案例

孙女士和丈夫小王都是公司职员，每人月工资都是3000元。家有固定存款21万元，家庭存款大部分放在了银行的定期账户里。孙女士夫妻有两个孩子，一个3岁，一个1岁，由婆婆照顾。

孙女士夫妻想尽快在镇上买一套120平左右的房子，希望早日攒够首付款50万元。他们家有3亩可耕地，被村里集体出租了出去，每年能得到租金3000元。

孙女士家中宅基地被拆迁。按照协议，孙女士家里的5口人得到了大约20万元的拆迁费，并每人每年补偿1万元的过渡费和生活补助费，这笔费用将提供5年。5年后，孙女士一家人可以得到450平方米的安置房。

理财目标：

孙女士希望通过理财规划方案的实施，第一年可以攒够首付款50万元。

鉴于目前家庭财务状况的考虑，通过人身保险提高家庭的风险抵抗能力，将定期存款转为较高收益的银行理财来获取更高收益，进行公积金贷款实现首付款的筹措，能够在不明显降低家庭生活水平和增加家庭负债的前提下，从而提高家庭资金利用率，尽早达成理财目标。

理财建议：

1、购买保险

孙女士夫妻一家目前处于资本积累的快速时期，如果想要达到既定的理财目标，需要持续稳定的收入来源。需要购买保险来提高家庭抵抗意外风险的能力。

因为孙女士一家目前并未出现大量外债的情形，以定期寿险为主险，意外伤害保险作为附加险，这样保证一旦家庭主要收入来源者出现意外，可以为亲人留下房子，免去偿还外债的压力。

2、投资长期稳定收益的产品

孙女士一家目前有21万元定期存款，财务自由度较低，为了尽快的实现理财目标，可以增加投资渠道。虽然孙女士夫妻年龄较轻，收入稳定，一般而言具有较高的风险承受能力。

建议孙女士夫妻投资长期稳定收益的产品。目前银行的产品收益率普遍在5.5-6%左右，这样21万元每年可以获得12000元左右的收益。

3、进行住房公积金贷款

因为孙女士夫妻都是公司职员，可以考虑申请住房公积金贷款，公积金贷款具有利率低，放款便捷等优点。如果孙女士夫妻双方进行公积金贷款50万元，公积金基准利率为4.5%，10年还清，基本不会影响孙女士家庭的生活质量。

另外，孙女士一家五年之后可获得三套安置房，将其出租可以进一步降低还款压力，尽早实现购房目标。

4、购买货币基金或债券基金

根据现金流量表，扣除生活必须成本和贷款外，孙女士一家每年尚有少量结余，可考虑部分购买货币基金或债券基金，由于认购、赎回方便，可以将其做为家庭紧急备用金，收益率高于活期且稳定，是储蓄流动资金最好的理财工具。